個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

我們常說投資理財,那么究竟什么是投資理財呢？投資和理財是一個概念嗎？其實,投資和理財有相重疊的部分,但絕不是一個概念。銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第一章第二條有明確說明：個人理財業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化服務(wù),以及商業(yè)銀行以特定目標客戶或客戶群為對象,推介銷售投資產(chǎn)品、理財計劃,并代理客戶進行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。也就是說,理財是一種綜合性金融服務(wù),是一個過程。理財是長期的規(guī)劃,是對一生的財務(wù)狀況進行安排。理財?shù)慕K極目標是財務(wù)自由。理財?shù)哪康氖秦敻环e累,防范個人風險,平衡家庭收支,使財產(chǎn)得到合理傳承等。理財規(guī)劃通常包括規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等多個方面。理財師的工作是通過分析和評估客戶的財務(wù)狀況、明確客戶的理財目標,最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案,使其能滿足客戶人生不同階段的需求。那么什么是投資呢？投資是指當期投入一筆資金而期望在未來獲取較高的收益。投資是理財?shù)囊徊糠?是實現(xiàn)理財目的的方式,投資通常分為證券投資（如債券、股票、期權(quán)、期貨）和物權(quán)投資(房屋、黃金、藝術(shù)品)等。所以,千萬不要以為你買了基金或投資于股市就是理財了。如果沒有全面長遠的財務(wù)規(guī)劃,即使你在投資中獲得了一定的收益,你的理財依然是毫無規(guī)劃的。【理財案例】工薪階層夫妻如何理財養(yǎng)家？付先生今年31歲,在上海某國企任項目經(jīng)理。妻子王女士30歲,在一家民營企業(yè)工作。孩子剛滿1歲。按說小日子過得圓圓滿滿,但當妻子看到同事家孩子剛滿4歲,就能熟練彈奏一首復(fù)雜的鋼琴曲后,她就再也坐不住了。王女士就孩子的未來與付先生來了一場頭腦風暴。風暴的結(jié)果是,王女士辭職在家,一心培養(yǎng)孩子成為未來天才；付先生一人工作,供養(yǎng)天才和天才之母。付先生聽完后,開始犯愁：憑自己12萬元的年收入,應(yīng)當怎樣規(guī)劃資金呢？目前,付先生家庭理財幾要素如下：財產(chǎn)狀況：市值85萬元住房一套,定期存款10萬元,活期存款5萬元,市值約2.2萬元股票型基金。月基本生活開銷6000元左右(包括房貸),付先生有。理財目標：未來家庭收入會相應(yīng)減少,如何保障家庭財產(chǎn)穩(wěn)定；進一步改善風險規(guī)劃,為妻子和孩子購；為孩子儲備教育費用等。財務(wù)分析1、付先生家庭目前的存款15萬元,其中定期存款10萬元,活期存款5萬元,還持有2.2萬元股票型基金,沒有購買保險和股票,投資渠道單一,投資回報率低,無法抵御通貨膨脹給家庭帶來的資產(chǎn)保值增值的風險。2、付先生家庭收入約12萬元,月支出達到6000元(含房貸3000元),財務(wù)支出占比60%,隨著小孩成長,家庭教育支出就大,家庭生活成本就越大。3、付先生家里除了他自己有一金外,其太太辭職在家和一歲的小孩都沒有購買任何商業(yè)保險,得不到足夠的保障。4、付先生家庭的日常生活開銷主要依靠工資來維系,且流動性資產(chǎn)較少,一旦工作出現(xiàn)問題,正常生活開支就沒有保障。理財建議一、現(xiàn)金規(guī)劃1、家庭備用金預(yù)留3個月的日常開銷2萬元即可。用原來的活期存款5萬元購買 日積月累 理財產(chǎn)品,可在工作時間內(nèi)隨時贖回,已支付保費立即到賬,收益是活期存款的6.5倍,同時付先生還可向銀行申請辦一張信用卡,以備不時之需。2、在風險可控情況下,投資收益較高的理財產(chǎn)品。將定期到期資金10萬元用于購買銀行6-12個月理財產(chǎn)品,年收益5.5%左右。3、將手中持有的市值約2.2萬元股票基金進行置換,置換成近一年來漲幅較好的股票基金。二、教育規(guī)劃付先生孩子才1歲,需要為小孩提前準備。從付先生家庭收入來看可從兩方面入手,1、選擇一支近三年業(yè)績都在排名前四分之一的基金公司旗下的基金作基金定投,每月自動扣繳1000元,可做15-20年；2、選擇性給小孩投保,選擇產(chǎn)品時應(yīng)考慮家庭經(jīng)濟狀況,主要保障意外、疾病、門診、住院等方面,建議每年給小孩購買社區(qū)及門診險。三、保險規(guī)劃付先生的妻子辭職在家?guī)『?沒有工作勢必會影響到付先生夫妻二人的養(yǎng)老計劃,付先生的妻子如果遇到重大疾病和意外也會影響到這個家庭,建議付先生可以為其妻子購買金裕豐年附加重大疾病和意外傷害,保障比較全面,可隨情況搭配,還可年金轉(zhuǎn)換,年繳保費1萬元左右。