車險(xiǎn)改革六大紅利是什么？車險(xiǎn)大變革

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

車險(xiǎn)改革六大紅利是什么？在車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施過程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身經(jīng)營特點(diǎn)，合理確定車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，并將浮動(dòng)系數(shù)的上下限設(shè)定在合理范圍內(nèi)。對(duì)于綜合成本率較高的險(xiǎn)種，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)降低費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，以提高保險(xiǎn)公司承保盈利能力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施過程中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化內(nèi)部控制，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

一：車險(xiǎn)改革六大紅利是什么

隨著我國汽車保有量的逐年增加，以及人們的用車場(chǎng)景不斷拓展，與車生活息息相關(guān)的諸多政策措施，自然也需要與時(shí)俱進(jìn)地革新。而在人們用車生活中，離不開也邁不過的，便是車險(xiǎn)問題。

由于目前我國車險(xiǎn)仍具有不小的局限性，致使消費(fèi)者利益無法得到充分保障，理賠爭(zhēng)議屢見不鮮，車險(xiǎn)改革便體現(xiàn)出其必要性和迫切性。

車險(xiǎn)將迎來重大變革

“里程保險(xiǎn)”或拉開新能源專屬車險(xiǎn)序幕?

昨日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（后文簡稱《指導(dǎo)意見》），并即將于本月19日起開始施行。

關(guān)于具體的改革內(nèi)容，想必大家都已有所了解。簡單來說，此次《指導(dǎo)意見》的出臺(tái)，將為我國車險(xiǎn)帶來六大方面的改善。

一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升；二是商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面；三是商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富；四是商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理；五是車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高；六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。

從目前各方解讀來看，人們普遍關(guān)心的，莫過于交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但馬拉車市則更加在意的是，此次車險(xiǎn)改革中所涉及到的新能源車險(xiǎn)問題。

在《指導(dǎo)意見》關(guān)于豐富商車險(xiǎn)產(chǎn)品這一項(xiàng)里，雖然只是簡單提及了會(huì)探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

但不得不說，這實(shí)則是我國新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)邁出的一大步，或許將會(huì)就此拉開我國新能源車專屬車險(xiǎn)制定實(shí)施的序幕。

“里程保險(xiǎn)”的出臺(tái)

或?qū)⒓铀傩履茉磳佘囯U(xiǎn)落地?

之所以馬拉車市會(huì)在此次車型改革中，如此看重那個(gè)僅僅只是處于“探索”階段的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)則是因?yàn)槲覈男履茉磳佘囯U(xiǎn)一直無法落地。

隨著新能源汽車在我國的大力推廣和普及，關(guān)于新能源專屬車險(xiǎn)的話題便一直縈繞在我們周圍。

然而不斷出臺(tái)的利好政策，只是在新能源汽車的生產(chǎn)端和銷售端，發(fā)揮了重要的作用。但在新能源汽車使用端，諸如車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，卻遲遲沒有大的進(jìn)展。

早在2018年第四季度，《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》就曾向行業(yè)征求過意見，旨在加大保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足市場(chǎng)、消費(fèi)者的多樣化保險(xiǎn)需求。然而近兩年的時(shí)間過去了，新能源汽車專屬條款卻一直都還“在路上”。

此時(shí)，關(guān)于“里程保險(xiǎn)”的探討，就顯得頗具意義。此次《指導(dǎo)意見》不再只是大而全地表達(dá)，要對(duì)新能源專屬車險(xiǎn)開始動(dòng)手，而是具體到了某項(xiàng)單一產(chǎn)品，即便還在“探索”，那也是一個(gè)不小的進(jìn)步。

眾所周知，我國新能源汽車專屬車險(xiǎn)之所以“難落地”，原因有很多。包括新能源汽車保險(xiǎn)所積累的歷史數(shù)據(jù)、時(shí)間和成熟經(jīng)驗(yàn)均尚不充分，保險(xiǎn)行業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā)、費(fèi)率厘定、銷售以及風(fēng)險(xiǎn)管控等方面具有挑戰(zhàn)性。

但“困難”并非停滯不前的借口，與其紙上談兵式的空想，不如切實(shí)地邁出之一步。而此次《指導(dǎo)意見》就將新能源汽車消費(fèi)者最為關(guān)心，也是新能源汽車最亟待解決的里程問題，作為了車險(xiǎn)產(chǎn)品在新能源汽車領(lǐng)域里的嘗試。

相信要不了多久，更多關(guān)于新能源汽車可能涉及到的險(xiǎn)種及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定，便會(huì)逐步出爐。

此次的“萌芽”是因?yàn)橛錾狭烁玫臅r(shí)機(jī)?

其實(shí)關(guān)于新能源專屬車險(xiǎn)的制定，業(yè)界也一直都存在不同的聲音。有人認(rèn)為不過是在現(xiàn)有車險(xiǎn)基礎(chǔ)上做加法，而有人則認(rèn)為新能源專屬車險(xiǎn)要想正式走上臺(tái)前，必須要等待整個(gè)車險(xiǎn)體系迎來全面的革新。

長久以來，我國車險(xiǎn)行業(yè)都充斥著激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，讓人無比頭疼的巨額返利等問題。若沒有實(shí)質(zhì)解決這些問題，而是著急地出臺(tái)了新能源專屬車險(xiǎn)，或許會(huì)產(chǎn)生諸多的負(fù)面效應(yīng)。

不得不說，如若把此次的新能源專屬車險(xiǎn)“探索”，看作是實(shí)質(zhì)性地發(fā)生了萌芽，那是因?yàn)橛龅搅艘粋€(gè)更佳的時(shí)機(jī)。

從銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《指導(dǎo)意見》中，有許多項(xiàng)變革都可以稱之為顛覆性的革新，將使得整個(gè)車險(xiǎn)體系迎來脫胎換骨的變化。

按照此次《指導(dǎo)意見》的中心思想，要做到“三個(gè)基本”。即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。這在使消費(fèi)者切實(shí)體會(huì)到改革紅利的同時(shí)，也對(duì)險(xiǎn)企提出了新的要求。

在規(guī)范車險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也勢(shì)必會(huì)加速行業(yè)的洗牌和重塑。只有當(dāng)整個(gè)體系出現(xiàn)全新的面貌時(shí)，新能源專屬車險(xiǎn)才擁有實(shí)施的更佳“土壤”。

另一方面，按照目前國家出臺(tái)的多項(xiàng)新能源汽車?yán)谜邅砜?，包括購置稅繼續(xù)減免，補(bǔ)貼延期等舉措，勢(shì)必會(huì)給新能源車市繼續(xù)注入活力，讓其充滿生機(jī)。

同時(shí)，現(xiàn)階段我國的新能源汽車下鄉(xiāng)活動(dòng)正如火如荼地進(jìn)行，這也意味著新能源汽車在我國將會(huì)擁有更廣闊的的用車場(chǎng)景，將會(huì)成為更多人的選擇之一。

此時(shí)，開始探索新能源專屬車險(xiǎn)，并將其逐步落地，實(shí)則也是時(shí)勢(shì)所需。當(dāng)“里程保險(xiǎn)”作為新能源專屬車險(xiǎn)的探索和萌芽，更多的產(chǎn)品和政策制定，便如花朵一般，將迎來綻放的更佳時(shí)機(jī)。

馬曰：目前，我國新能源汽車還未完全市場(chǎng)化普及，相較于燃油車也只占了一個(gè)很小的比重。按照去年我國保險(xiǎn)業(yè)的承保數(shù)據(jù)來看，在每100輛上保的汽車中，新能源汽車還不到兩輛。但不可否認(rèn)的，是新能源汽車市場(chǎng)的巨大前景和漸成趨勢(shì)的價(jià)值認(rèn)同。

此時(shí)，關(guān)乎新能源汽車使用端的主要需求，專屬車險(xiǎn)的必要性和急迫性毋庸置疑。只有當(dāng)生產(chǎn)、消費(fèi)、使用端，實(shí)現(xiàn)了全產(chǎn)業(yè)鏈的健康良性循環(huán)，我國的新能源汽車產(chǎn)業(yè)才會(huì)更上一個(gè)臺(tái)階，在全球的優(yōu)勢(shì)地位也會(huì)更加鞏固和持久。

本文

二：車險(xiǎn)大變革

改革內(nèi)容

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)全面改革主要包括以下幾個(gè)方面：

（1）保費(fèi)下調(diào)。保險(xiǎn)公司在新政策下要求必須下調(diào)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，下調(diào)幅度更高可達(dá)到23%。這意味著，車主購買保險(xiǎn)時(shí)，可以享受更低的價(jià)格。

（2）責(zé)任險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)提高。新政策規(guī)定，在保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，責(zé)任險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)將會(huì)提高。同時(shí)，對(duì)于部分交通事故責(zé)任認(rèn)定不明的案件，要求保險(xiǎn)公司在一定期限內(nèi)進(jìn)行賠付。

（3）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化。新政策要求各保險(xiǎn)公司將機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、理賠等方面做到標(biāo)準(zhǔn)化，保證車主購買保險(xiǎn)時(shí)，能夠清晰明了地了解保險(xiǎn)條款和費(fèi)用。

（4）打擊保險(xiǎn)欺詐。新政策對(duì)于保險(xiǎn)欺詐行為，做出了更加嚴(yán)格的處罰規(guī)定。保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)如果存在欺詐行為，將面臨更嚴(yán)厲的行政處罰和刑事責(zé)任。

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改革面臨的挑戰(zhàn)

在全面改革的過程中，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)也將面臨許多挑戰(zhàn)。其中一個(gè)挑戰(zhàn)就是如何讓保險(xiǎn)公司真正做到公平、透明。

保險(xiǎn)公司在定價(jià)方面往往有很大的自由裁量權(quán)，可能會(huì)對(duì)不同車主定出不同的保費(fèi)價(jià)格。

因此，在實(shí)施新政策的過程中，監(jiān)管部門應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)公司的定價(jià)，進(jìn)行更加嚴(yán)格的監(jiān)管，確保保費(fèi)價(jià)格的公正合理。

另外，新政策的實(shí)施也需要一個(gè)緩沖期。這個(gè)緩沖期將使保險(xiǎn)公司有足夠的時(shí)間，來適應(yīng)新政策，制定相應(yīng)的策略和措施，為車主提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)。

同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，讓廣大車主更好地了解新政策的內(nèi)容和影響。

此外，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)全面改革也給了我們一個(gè)思考的機(jī)會(huì)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)改革的大背景下，我們不僅要

隨著智能化、數(shù)字化等新技術(shù)的應(yīng)用，保險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨更多的變革和挑戰(zhàn)。如何利用新技術(shù)、推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，也是我們需要思考和探索的問題。

綜上所述，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)全面改革的實(shí)施，將為車主帶來實(shí)實(shí)在在的好處，但同時(shí)也需要我們

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對(duì)車主的影響

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)全面改革對(duì)車主的影響是顯著的。首先，保費(fèi)下調(diào)將直接減輕車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，讓更多的車主能夠購買到適合自己的保險(xiǎn)。

其次，責(zé)任險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)提高，將會(huì)增加車主的保障程度，讓車主在出現(xiàn)事故時(shí)更有保障。

同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化，也將使車主更清晰地了解自己所購買的保險(xiǎn)條款和費(fèi)用，減少被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。最后，打擊保險(xiǎn)欺詐將使保險(xiǎn)市場(chǎng)更加公平、透明，保障了車主的合法權(quán)益。

總體而言，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)全面改革對(duì)車主來說是一件好事。保費(fèi)下調(diào)、責(zé)任險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)提高、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化和打擊保險(xiǎn)欺詐，都將對(duì)車主產(chǎn)生積極的影響。這也是積極推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)改革、提高消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)的一個(gè)具體表現(xiàn)。

三：車險(xiǎn)變革

【環(huán)球網(wǎng)

“本次車險(xiǎn)綜合改革的主調(diào)是‘保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益’，甚至可以理解為大幅有利于消費(fèi)者：不僅價(jià)格下降、而且保險(xiǎn)保障服務(wù)提升?！北本┞?lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云分析指出，下調(diào)附加費(fèi)用率必然使得車險(xiǎn)價(jià)格下降。

去年，我國車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元。銀保監(jiān)會(huì)表示，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，價(jià)格基本上只降不升。

車險(xiǎn)降價(jià)讓利2億車主，這對(duì)險(xiǎn)企而言，短期的經(jīng)營壓力不可避免，市場(chǎng)主體分化加劇。

車險(xiǎn)改革落地

根據(jù)指導(dǎo)意見，此次車險(xiǎn)改革有六大變化。

首先，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升，3年不出險(xiǎn)更高優(yōu)惠50%。在個(gè)人有責(zé)的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)限額增至20萬元；如果3年不出險(xiǎn)，保費(fèi)更高優(yōu)惠30%調(diào)整為50%。

其次，商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)增，在車損險(xiǎn)中增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等責(zé)任。

[if !supportLists]第三，增值服務(wù)附加險(xiǎn)增加，包括新增駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，比如代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等。

另外，附加費(fèi)用率下調(diào)。商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%?！白灾髑老禂?shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價(jià)系數(shù)”，范圍確定為[0.65－1.35]。

第五是車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高，未來將適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

第六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算公式，保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，基準(zhǔn)保費(fèi)中附加費(fèi)用率上限下調(diào)10%，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中，將自主渠道及自主核保系數(shù)合二為一，預(yù)計(jì)保費(fèi)價(jià)格有所下降。

險(xiǎn)企壓縮費(fèi)用

目前，在費(fèi)改前續(xù)保還是費(fèi)改后續(xù)保的問題上，很多車主有所猶豫。對(duì)車險(xiǎn)改革后保費(fèi)價(jià)格的下調(diào)，車主感到擔(dān)憂——“到底費(fèi)用降在哪了？”

“保險(xiǎn)費(fèi)是由純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成。其中純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由事故發(fā)生率、平均損失金額等決定，各家公司無法左右；而附加保費(fèi)是由保險(xiǎn)公司可控制的營業(yè)費(fèi)用、營業(yè)稅及利潤等構(gòu)成?！睏顫稍茖?duì)環(huán)球網(wǎng)

以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的中介公司及個(gè)人 *** 或被殃及，附加費(fèi)降低很大程度上都是從中介和個(gè)人 *** 口中搶食。

“19日以后費(fèi)改，單價(jià)優(yōu)惠的，但是保險(xiǎn)公司的傭金少了很多”一家保險(xiǎn) *** 公司的銷售人員坦言，雖然目前有（ *** ）打出優(yōu)惠，但是19日以后購買車險(xiǎn)，總體上來說價(jià)格會(huì)便宜，而且現(xiàn)在購買車險(xiǎn)暫時(shí)享受不到費(fèi)改的紅利。

環(huán)球網(wǎng)

據(jù)了解，為配合車險(xiǎn)改革，在19日前，險(xiǎn)企需要完成費(fèi)率測(cè)算、系統(tǒng)開發(fā)、人員培訓(xùn)、單證印制、聯(lián)調(diào)測(cè)試等準(zhǔn)備工作。

“本次車險(xiǎn)改革正式落地后，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保費(fèi)下降、保障增加，也即收入下降，支出（賠款）增加，對(duì)于經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司而言必然面臨較大的壓力?！睏顫稍普J(rèn)為，保險(xiǎn)公司一方面可以借此時(shí)機(jī)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，比如加大對(duì)于非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視。

平安證券分析師認(rèn)為，提升預(yù)期賠付率，下調(diào)附加費(fèi)用上限，放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，預(yù)計(jì)以管理費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)等違規(guī)行為將大大規(guī)避，此后險(xiǎn)企綜合成本率的競(jìng)爭(zhēng)將主要來自于賠付端。對(duì)于險(xiǎn)企而言，未來則需要進(jìn)一步壓縮費(fèi)用。

車險(xiǎn)保費(fèi)或下滑

在上市險(xiǎn)企上半年業(yè)績發(fā)布會(huì)上，有險(xiǎn)企認(rèn)為未來保費(fèi)收入將受車險(xiǎn)改革影響。人保財(cái)險(xiǎn)副總裁邵利鐸在半年報(bào)業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，從行業(yè)來看，車均保費(fèi)會(huì)有一個(gè)比較明顯的下降。

平安證券分析師認(rèn)為，由于附加費(fèi)用率更低，預(yù)計(jì)基準(zhǔn)保費(fèi)、簽單保費(fèi)將同步下滑，疊加新車銷量下滑，預(yù)計(jì)車險(xiǎn)保費(fèi)或有所下滑。

不過，對(duì)于經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司而言，像人保、平安、太保等頭部險(xiǎn)企，其在渠道、費(fèi)用控制、理賠、規(guī)模、品牌影響力等方面有明顯優(yōu)勢(shì)。楊澤云分析稱，他們除了可以采取價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)以外，還可以通過理賠提升服務(wù)、通過渠道獲得更多客戶、通過規(guī)模獲得規(guī)模成本優(yōu)勢(shì)，因此，他們未來會(huì)有更多的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和空間。中小險(xiǎn)企，也具有負(fù)擔(dān)輕、易轉(zhuǎn)型等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)在傳統(tǒng)的同一化的車險(xiǎn)市場(chǎng)難以持續(xù)發(fā)展時(shí)，要么死亡，要么轉(zhuǎn)型。

此外，楊澤云還指出，車險(xiǎn)一般都是一年期業(yè)務(wù)，一旦投保后，不會(huì)中途更換保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品，因此對(duì)車險(xiǎn)存量市場(chǎng)影響不大?？赡苁艿接绊懙氖悄切┘磳⒌狡诘能囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)以及以后年份的車險(xiǎn)續(xù)保業(yè)務(wù)。對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，沒有了保費(fèi)返還的誘惑，還能否爭(zhēng)取到客戶續(xù)保，則是一個(gè)重大考驗(yàn)。