保險實錄 | 被狗咬，意外醫(yī)療險賠嗎？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　前段時間關(guān)于狂犬疫苗和狗傷人的討論特別多。有讀者專門就這事兒來問我：“被貓抓狗咬，感染了狂犬病毒，意外險能賠嗎？”可以，但具體怎么賠，要分情況。疫苗的費用能不能找保險公司報這個問題，基本取決于你意外醫(yī)療險的報銷范圍：如果“不限社保用藥”，那可以報。如果“限社保用藥”（醫(yī)保報銷的藥我才報，醫(yī)保不報的我也不報），那就得看狂犬病疫苗是否納入當(dāng)?shù)蒯t(yī)保。

　　一、來，我先給大家講個案例：學(xué)生小明意外在校門口被流浪狗咬傷，小明爸趕緊帶孩子來到醫(yī)院治療。醫(yī)生表示被咬傷口比較嚴(yán)重，不僅要分期打9針狂犬疫苗，還需要打狂犬免疫球蛋白，算下來的全部費用共1000多元。面對這個費用，小明爸突然想起，自己曾經(jīng)給小明交過學(xué)校統(tǒng)一為學(xué)生辦理的20元意外傷害險啊。于是，他就去學(xué)校咨詢能否理賠。學(xué)校表示，我方只能開證明，理賠你得去保險公司申請。但是，當(dāng)小明爸拿著醫(yī)院**、學(xué)校證明等各種所需票據(jù)來到保險公司時，卻被告知只能賠45元。小明爸接受無能：花了1000多元，就賠45元，我要你保險有何用？！保險公司表示——雖然，小明被狗咬傷屬于意外沒錯，但根據(jù)有關(guān)規(guī)定，我們只對醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品和治療費用進行賠償。防疫針劑屬于自費藥品部分，你們要自己掏錢。

　　因此，公司一般不會對受保人進行賠償，只是按照其傷口的外傷消炎處理，酌情賠償45元。

　　二、

　　你看，疫苗的費用能不能找保險公司報這個問題，基本取決于你意外醫(yī)療險的報銷范圍：如果“不限社保用藥”，那可以報。如果“限社保用藥”（醫(yī)保報銷的藥我才報，醫(yī)保不報的我也不報），那就得看狂犬病疫苗是否納入當(dāng)?shù)蒯t(yī)保?？袢呙绫旧韺儆诜酪哳愥槃?，在大多數(shù)地區(qū)，是屬于醫(yī)保范圍之外的，但隨著范圍不斷調(diào)整，有不少城市已經(jīng)將其納入后宮。具體的確認(rèn)方法，有兩種：

　　1、就醫(yī)時問醫(yī)生；

　　2、去查詢當(dāng)?shù)蒯t(yī)保藥品目錄。

　　比如，我查了一下上海醫(yī)保的藥品目錄，狂犬疫苗就歸屬于社保用藥，也同樣能找保險公司報。

　　不過呢，狂犬病免疫球蛋白和進口狂犬疫苗，社保一般是不給報銷的。這時候，只能找保險公司報報傷口清理費啊、包扎費啊之類的，就像小明爸的45元。

　　三、

　　除此之外呢，還有一種情況：

　　打疫苗無效，狂犬病發(fā)作，導(dǎo)致意外身故怎么辦？賠嗎？

　　狂犬病一旦發(fā)作，死亡率幾乎100%，治療只能延緩病人的痛苦而無法治愈。

　　這能否按意外身故賠，目前仍有爭議。

　　一些人認(rèn)為，人死亡的近因是狂犬病，屬于疾病，不屬于意外傷害的范疇，不賠;

　　另一些人認(rèn)為，人之所以得狂犬病是因為被狗咬傷，導(dǎo)致病毒入侵人體內(nèi)才死亡，被狗咬這種意外傷害才是近因，要賠。

　　ps：“近因原則”是保險理賠中遵循的重要原則之一，它是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。

　　這樣講似乎有點繞，我再來講個案例：

　　小紅意外被狗咬傷，雖及時打了狂犬疫苗，但十多天后突然病發(fā)，經(jīng)救治無效死亡。

　　小紅生前是買了意外險的，家人去申請理賠。

　　但是，保險公司拒絕了，給出就是靠前種理由——

　　小紅打過疫苗了，如果身體沒毛病，應(yīng)該不會再得狂犬病了，可她還是得了狂犬病，是病死的，不能算意外。

　　只有當(dāng)場被狗咬死，或是被咬以后搶救無效死亡，那才能說是意外啊。

　　小紅爸認(rèn)為這是歪理，氣不過把保險公司告了。

　　結(jié)果，一審判保險公司輸了，法院認(rèn)為——

　　雖然小紅是病死的，但這個病本身不是小紅自己得的呀。

　　是突然的、非本意的，意外的被病狗咬傷，導(dǎo)致病毒侵入體內(nèi)才死的。

　　死亡原因，就是意外傷害。

　　保險公司不服，但沒用，二審維持原判。

　　所以，被狗咬了導(dǎo)致狂犬病發(fā)作死亡，保險公司賠不賠，關(guān)鍵要看對死亡原因怎么定性，以及你買的意外險如何約定。

　　我翻了幾款意外險的條款，發(fā)現(xiàn)有不少都明確寫了這么一句話，比如安意保的免責(zé)里就有——

　　非因意外傷害導(dǎo)致的細(xì)菌或病毒感染，不賠。

　　說白了，被狗咬這種意外傷害導(dǎo)致的狂犬病毒感染，它就是可以賠的。

　　如果不賠，那就投訴保監(jiān)會，再不成就打官司，上面已有勝訴先例。

　　四、

　　可是啊，死亡畢竟是悲劇，誰都不想這種情況發(fā)生。所以，一旦被動物咬傷、抓傷，及時去醫(yī)院接種疫苗。養(yǎng)寵物的朋友，記得給自己和寵物接種狂犬病疫苗，平時帶出去請?zhí)谞恳K。不要說我家狗不咬人的無用話，你永遠不知道被咬孩子的心理陰影有多大。我小時候就被狗咬過，對小動物洋溢的愛心，以被咬了手而告終。甚至現(xiàn)在還有后遺癥，見了不拴繩的狗就默默繞著走?？闪硪环矫婧芷婀值氖?，我又很喜歡狗這種動物。

　　我喜歡它們的陪伴與忠誠，電影《忠犬八公》《南極大冒險》看過好幾遍，哭的一塌糊涂。但是，要知道，無論是對人對狗，這種情感聯(lián)結(jié)都是私密而獨立的。不要拿你們之間的信任和感情，來放縱投射到所有人身上，出門遛狗請拴繩。相互理解，相互尊重。

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