一篇文章讓你讀懂意外險(xiǎn)是什么

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　隨著人們對(duì)健康的關(guān)注度越來(lái)越高，保險(xiǎn)意識(shí)也相應(yīng)提高，很多人對(duì)重疾險(xiǎn)的了解已經(jīng)很深了。不過(guò)有一種小險(xiǎn)種，可能并不是特別在意，實(shí)際上這種小險(xiǎn)種，保費(fèi)低、杠桿高，基本適合所有人購(gòu)買。這個(gè)小險(xiǎn)種就是意外險(xiǎn)，今天會(huì)詳細(xì)給大家解讀意外險(xiǎn)，爭(zhēng)取一篇文章能夠讀懂意外險(xiǎn)。

　　今天的文章將會(huì)圍繞以下幾個(gè)方面展開：

　　什么是意外險(xiǎn)

　　意外險(xiǎn)的分類

　　意外險(xiǎn)的保障責(zé)任

　　意外險(xiǎn)的除外責(zé)任

　　意外險(xiǎn)的投保

　　應(yīng)該選擇哪類意外險(xiǎn)

　　一、什么是意外險(xiǎn)？

　　1、意外傷害保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱意外險(xiǎn)。是指因意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。這是一個(gè)傳統(tǒng)的定義，現(xiàn)在的綜合意外險(xiǎn)除了身故、殘疾責(zé)任，還有意外醫(yī)療費(fèi)用、意外住院津貼，有些還附加了猝死責(zé)任。

　　2、意外傷害：以外來(lái)的、突發(fā)的、 非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。根據(jù)上述定義可以看出保險(xiǎn)中的意外傷害主要由"意外"和"傷害"兩方面構(gòu)成。即既有意外性,
同時(shí)發(fā)生傷害, 該傷害為對(duì)人的身體的傷害。

　　3、意外四特征

　　1）突發(fā)的：就是意外事件短時(shí)間內(nèi)發(fā)生，使得被保險(xiǎn)人來(lái)不及預(yù)見(jiàn)就遭受了意外傷害。比如典型的車禍?zhǔn)录?/p>

　　2）外來(lái)的：即事故是來(lái)自于身體外部，而非被保險(xiǎn)人身體內(nèi)部。

　　3）非疾病的：不是因?yàn)榧膊≈苯訉?dǎo)致的。注意猝死不是意外，猝死的由于身體內(nèi)部病征導(dǎo)致的。

　　4）非本意的：是相對(duì)于被保險(xiǎn)人主觀狀態(tài)而言的，即該事故的發(fā)生是否出自或含有被保險(xiǎn)人本意。所謂本意，應(yīng)該理解兩個(gè)方面：一方面當(dāng)事人希望某事的發(fā)生，或是追求某一目的的實(shí)現(xiàn)，另一方面當(dāng)事人預(yù)見(jiàn)到了或是應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)到了某種結(jié)果的發(fā)生，仍然放任或是不去阻止這種結(jié)果的發(fā)生。

　　二、意外險(xiǎn)的分類

　　意外險(xiǎn)按不同的標(biāo)準(zhǔn)可以分為不同的種類，有些分類還會(huì)出現(xiàn)交叉，大致上可以按以下三種方式分類：

　　1）按保障責(zé)任分：可分為綜合意外險(xiǎn)、特定責(zé)任意外險(xiǎn)（比如交通意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、駕乘意外險(xiǎn)、電梯意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等）。

　　綜合意外險(xiǎn)：如史帶星享百萬(wàn)人生個(gè)人意外險(xiǎn)

　　交通意外險(xiǎn)：如中美大都會(huì)水陸公共交通意外傷害保險(xiǎn)經(jīng)典版

　　駕乘意外險(xiǎn)：太平洋人壽駕乘無(wú)憂駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)

　　航空意外險(xiǎn)：如中美大都會(huì)航空意外傷害保險(xiǎn)經(jīng)典版

　　電梯意外險(xiǎn)：如富德電梯意外保障計(jì)劃

　　旅游意外險(xiǎn)：如美亞萬(wàn)國(guó)游蹤境外旅游保障計(jì)劃

　　2）按保障時(shí)間分：普通意外險(xiǎn)（一般保險(xiǎn)期間是一年，這種最常見(jiàn)）、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)（保險(xiǎn)期間超過(guò)一年）、旅游意外險(xiǎn)（可以根據(jù)旅游時(shí)間靈活選擇保險(xiǎn)期間，比如3天、一周、兩周、一個(gè)月等）。

　　普通意外險(xiǎn)：一年保障期間的，比如上文提到的史帶星享百萬(wàn)人生個(gè)人意外險(xiǎn)

　　長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：如平安百萬(wàn)任我行

　　3）按是否返還保費(fèi)分：可分為一般意外險(xiǎn)和返還保費(fèi)型意外險(xiǎn)，一般意外險(xiǎn)是沒(méi)有返還保費(fèi)責(zé)任的。如天安百萬(wàn)任我行。

　　三、意外險(xiǎn)的保障責(zé)任

　　由于意外險(xiǎn)按不同分類標(biāo)準(zhǔn)有不同的責(zé)任，此處僅以綜合意外險(xiǎn)為代表來(lái)說(shuō)明意外險(xiǎn)的責(zé)任，以保障期間為一年的
史帶星享百萬(wàn)人生個(gè)人意外險(xiǎn)為例進(jìn)行說(shuō)明。以10萬(wàn)身故保額，保費(fèi)150每年為例。

1）身故保險(xiǎn)責(zé)任

　　身故保險(xiǎn)責(zé)任是意外險(xiǎn)的一個(gè)最基本的責(zé)任，由于意外傷害事故180日內(nèi)身故，都是可以獲得身故保額賠付的。另外，合同條款明確規(guī)定，宣告死亡也是可以獲得賠付的，如果被保險(xiǎn)人生還，是要還回身故保險(xiǎn)金給保險(xiǎn)公司的。關(guān)于宣告死亡在《民法通則》、《民法總則》、《保險(xiǎn)法司法解釋三》等都有相關(guān)說(shuō)明和規(guī)定。

2）殘疾保險(xiǎn)責(zé)任

　　殘疾保險(xiǎn)責(zé)任也是意外險(xiǎn)中的基本責(zé)任，意外傷害最嚴(yán)重的就是導(dǎo)致死亡，其次還有各種大小的傷殘。意外傷害導(dǎo)致的傷殘是按《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》為依據(jù)的。該標(biāo)準(zhǔn)將身體各處的傷殘分為1-10級(jí)，1級(jí)最嚴(yán)重，賠付保額的100%，10級(jí)最輕，賠付保額的10%，中間各級(jí)按照保額和對(duì)應(yīng)比例的乘積賠付。

　　現(xiàn)行的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》是2013版的，對(duì)比以前的老標(biāo)準(zhǔn)，在傷殘等級(jí)和傷殘項(xiàng)目都有顯著優(yōu)化，分類更加細(xì)化、專業(yè)，評(píng)殘幾率大大增加，對(duì)被保險(xiǎn)人也是大為有利。

3）意外醫(yī)療責(zé)任

　　史帶星享百萬(wàn)人生個(gè)人意外險(xiǎn)計(jì)劃一意外醫(yī)療費(fèi)用為5000元，擴(kuò)展社保外用藥、0免賠，100%賠付。180日內(nèi)必須且合理的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)院是二級(jí)及以上的公立醫(yī)院。需要說(shuō)明的是，意外醫(yī)療費(fèi)用適用補(bǔ)償原則，報(bào)銷額度以被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用為限，比如被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際共花費(fèi)4800元，社保報(bào)銷了1000的醫(yī)療費(fèi)用，那意外醫(yī)療就最多只能報(bào)銷3800了。

4）意外住院津貼

　　意外住院津貼是指由于符合合同責(zé)任的意外傷害導(dǎo)致的住院，注意疾病導(dǎo)致的住院是不能賠付的喔，門診也是不能賠付的，必須達(dá)到住院。史帶星享百萬(wàn)人生個(gè)人意外險(xiǎn)計(jì)劃一普通住院，限100天，100元/天，無(wú)免賠天數(shù)；ICU限30天，200元/天。

5）猝死責(zé)任

　　意外險(xiǎn)一般是沒(méi)有猝死責(zé)任的，有些意外險(xiǎn)是附加了猝死責(zé)任，不過(guò)額度也不大。史帶星享百萬(wàn)人生個(gè)人意外險(xiǎn)就附加了猝死責(zé)任。計(jì)劃一猝死保額賠付1萬(wàn)元。猝死是指貌似健康的人因潛在性疾?。ㄆ髻|(zhì)性或非器質(zhì)性）
或者功能障礙導(dǎo)致的突然死亡，或由此引起的急性癥狀并于急性癥狀發(fā)生后6 小時(shí)內(nèi)死亡。

　　總體來(lái)說(shuō)就是綜合意外險(xiǎn)一份必備，再根據(jù)自身的工作情況、生活習(xí)慣和運(yùn)動(dòng)愛(ài)好等，酌情附加選擇其它意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)都不算貴，都能負(fù)擔(dān)得起，作用也還是挺大的。建議大家都能配置這一普世險(xiǎn)種。

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