什么是普惠金融？特點(diǎn)是什么?

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

國務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》給與了準(zhǔn)確的定義，普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。社會(huì)所有的階層都在名義上享有金融服務(wù)的權(quán)利，但是實(shí)際并不如此，廣大的農(nóng)村地區(qū)，中小企業(yè)以及其它貧困地區(qū)和落后主體事實(shí)上很難享受到金融服務(wù)，國家提倡并且發(fā)展普惠金融的根本目的在于讓所有的社會(huì)階層和所有的經(jīng)濟(jì)主體享受到金融服務(wù)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融有以下幾點(diǎn)特點(diǎn)

（一）狹窄的客戶覆蓋率

普惠金融主要為所有的客戶服務(wù)，以此為中心，注重服務(wù)的廣度和深度，在最大程度上將金融惠澤到全部有合理金融需求的經(jīng)濟(jì)參與者，使得廣大經(jīng)濟(jì)參與者都能夠享受到金融發(fā)展成果。按照對客戶的分類分析，不同社會(huì)群體有著不同金融需求，普惠金融的發(fā)展是能夠滿足這些社會(huì)群體有針對性的金融需求。高凈值的客戶已經(jīng)被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所壟斷，并且其金融需求也得到極大地滿足，普惠金融的服務(wù)對象更多的集中在低凈值客戶。按照對地域分布分析，普惠金融的發(fā)展要能夠?yàn)椴煌赜虻木用裉岣叨鄻踊嗅槍π缘慕鹑谛枨?，目前城?zhèn)等相對發(fā)達(dá)的地域由于金融機(jī)構(gòu)較多，基礎(chǔ)設(shè)施較好，其金融需求一般都能夠得到滿足，而廣大農(nóng)村以及比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，應(yīng)該是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對象。但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在貧困落后地區(qū)由于物理網(wǎng)點(diǎn)不足，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較差，很難覆蓋到全體民生大眾，只能在覆蓋到城鎮(zhèn)以及較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶，廣大落后偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶以及中小微企業(yè)的金融需求很難得到滿足。

（二）較低的單戶收益率

從目前普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，中低收入者、貧困地區(qū)居民、中小微企業(yè)主這幾類群體是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。這幾類服務(wù)對象的共同特征就是收入較低，經(jīng)濟(jì)規(guī)模偏小，金融需求復(fù)雜、多樣，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從單戶身上獲得的收益較低，換句話說，普惠金融主要是幫助傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)不愿意幫助的低端、落后客戶群體，使得這些群體能夠真正的享受到金融發(fā)展的成果。但是一般來說，這些客戶群體無論實(shí)在辦理存款業(yè)務(wù)，還是在辦理貸款業(yè)務(wù)，其單筆額度很小，而金融機(jī)構(gòu)在為這些客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，其成本支出比較固定，這就導(dǎo)致了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展單戶的收益率比較低。以小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)為例，通常情況下，小微企業(yè)的貸款額度只有大型企業(yè)的0.5%，貸款的次數(shù)是大型企業(yè)的5倍，單傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款的成本支出固定，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的貸款所付出的成本是對大型企業(yè)貸款所付出成本的六七倍。

（三）較高的成本支出

普惠金融因?yàn)橐獫M足不同階層多樣化的金融需求，因此必須要有多樣化的金融產(chǎn)品，即能夠滿足不同層級(jí)的客戶的金融需求，又要使得單一客戶多方面的金融需求得到滿足。按照服務(wù)的客戶層級(jí)分析，不同階層的客戶群體，其金融需求不同，要同時(shí)滿足這些不同的客戶群體，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)必須研發(fā)出不同的業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品必須豐富多樣，同時(shí)產(chǎn)品還需要具有針對性，所以產(chǎn)品的研發(fā)投入度很高。按照服務(wù)的地域分析，普惠金融服務(wù)的地域不僅限于城市地區(qū)，更是要重點(diǎn)照顧農(nóng)村地區(qū)，而這些地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只得付出很大的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)成本。但是從現(xiàn)實(shí)情況看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)無論是投入，還是收益都比較差。按照對風(fēng)險(xiǎn)的控制分析，普惠金融的受眾群里廣泛，包含各階層，業(yè)務(wù)種類繁雜多樣，想要控制好這些風(fēng)險(xiǎn)，所投入的風(fēng)險(xiǎn)控制成本非常大。

（四）較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)

普惠金融的客戶服務(wù)口徑大，業(yè)務(wù)種類繁多，這就使得普惠金融的發(fā)展面臨著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。首先，廣泛的客戶服務(wù)量，就算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率一樣，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的數(shù)量也很大，從而導(dǎo)致對風(fēng)險(xiǎn)的管理難度加大，金融機(jī)構(gòu)很難發(fā)現(xiàn)所有的風(fēng)險(xiǎn)；其次，普惠金融因?yàn)閺V泛的客戶覆蓋率而開發(fā)出各種各樣的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理差別很大，對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力要求較大。最后，普惠金融主要服務(wù)于偏遠(yuǎn)貧困的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)除了面對復(fù)雜落后的金融生態(tài)環(huán)境以外，還要擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度，這也會(huì)產(chǎn)生復(fù)雜多樣的風(fēng)險(xiǎn)。