返還型意外險(xiǎn)得買嗎？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　返還型意外險(xiǎn)怎么樣?返還型意外險(xiǎn)得買嗎?返還型意外險(xiǎn)怎么選?最近呀，小編被以為朋友給纏住了，也不知道他是哪根筋不對(duì)，就這么迷上了返還型意外險(xiǎn)，非得抓著小編問(wèn)來(lái)問(wèn)去。為此，小編深受其擾，沒(méi)辦法，干脆就寫了這篇文章來(lái)說(shuō)個(gè)來(lái)龍去脈了。

　　對(duì)于絕大部分人來(lái)講，要買的保險(xiǎn)不外乎：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種中，意外險(xiǎn)是購(gòu)買門檻最低的，對(duì)于投保人的限制最少。

　　由于意外險(xiǎn)市場(chǎng)需求極大，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)開(kāi)發(fā)很多產(chǎn)品，也就造成了產(chǎn)品魚龍混雜。另外由于國(guó)人喜歡儲(chǔ)蓄的心理，返還型的意外險(xiǎn)銷量也比較大，小編遇到過(guò)剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，每月用收入的10%來(lái)供一份返還型的意外險(xiǎn)。

　　所以今天小編就跟大家聊一聊返還型意外險(xiǎn)，主要包括如下內(nèi)容：

　　1)返還型意外險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)到底是什么?

　　2)2017返還型意外險(xiǎn)橫向?qū)Ρ确治?，選哪款?

　　3)為什么不推薦購(gòu)買返還型意外險(xiǎn)?

　　一、返還型意外優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)是什么?

　　返還型意外險(xiǎn)是相對(duì)于消費(fèi)型意外險(xiǎn)來(lái)講的，我們看一下兩者的差別：

　　返還型意外險(xiǎn)：保障時(shí)間30年，到期返還110%-120%保費(fèi);

　　消費(fèi)型意外險(xiǎn)：保障時(shí)間1年，滿期消費(fèi)掉，無(wú)任何返還。

　　上文我們提到過(guò)，意外險(xiǎn)的購(gòu)買門檻極低，深藍(lán)君至少找了3家網(wǎng)銷平臺(tái)的產(chǎn)品，告知的內(nèi)容都是年齡和職業(yè)，只要這兩項(xiàng)符合要求，就算75歲的老人也是可以購(gòu)買的。而且意外險(xiǎn)18歲和60歲購(gòu)買，價(jià)格是相同的。

　　所以小編找不到太多購(gòu)買返還型意外險(xiǎn)的理由，除了以下兩點(diǎn)：

　　滿期后返還保費(fèi)120%，營(yíng)銷話術(shù)叫做“不花錢得保障”

　　續(xù)保簡(jiǎn)單，不需要每年購(gòu)買，銀行扣費(fèi)即可

　　返還型意外險(xiǎn)給我們最直觀的感受就是價(jià)格昂貴，只需要100多元就能獲得的保障，通過(guò)返還型意外險(xiǎn)需要支付接近10倍的保費(fèi)支出。

　　除此之外，返還型意外險(xiǎn)還有很多不足，今天小編就從保障范圍、保費(fèi)、儲(chǔ)蓄收益等幾個(gè)方面，來(lái)談?wù)劮颠€型意外險(xiǎn)的不足。

　　二、2017返還意外險(xiǎn)分析，選哪款?

　　小編對(duì)市面上20幾種返還型意外險(xiǎn)進(jìn)行了對(duì)比分析，由于相似性太強(qiáng)，所以僅挑選出比較有代表性的產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比。為了方便大家直觀查看，我們加上了2款其他類別的意外險(xiǎn)：

　　終身型意外險(xiǎn)：橫琴人壽優(yōu)護(hù)寶終身意外險(xiǎn)

　　一年期意外險(xiǎn)：安心保險(xiǎn)小米綜合意外險(xiǎn)

　　具體保障見(jiàn)下圖：

　　小編直接說(shuō)結(jié)論：一年期的意外險(xiǎn)無(wú)論從保障內(nèi)容、價(jià)格、靈活性都具有壓倒性的優(yōu)勢(shì)，下面我們幾種看下返還型意外險(xiǎn)的幾個(gè)明顯不足：

　　劣勢(shì)1：一般意外保額過(guò)低

　　市面上絕大多數(shù)的返還型意外險(xiǎn)，百萬(wàn)保額僅僅保障的是公共交通意外、自駕與乘坐意外。而高空墜物、馬路上行走遭遇車禍等其他意外情況，賠付保額都非常低。

　　我們看一下太平洋(2.26 -0.44%,診股)安行寶2.0增強(qiáng)版的條款，這款百萬(wàn)意外險(xiǎn)的基本保額和一般意外保額相同，都是10萬(wàn)。

　　意外身故/全殘保險(xiǎn)金 ：

　　若被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因?qū)е律砉驶蛉珰?，我們按如下約定的金額給付“意外身故保險(xiǎn)金”
或“意外全殘保險(xiǎn)金”，

　　(1)若被保險(xiǎn)人身故或確定全殘時(shí)未滿 75 周歲(不含 75 周歲) ，“意外身故保 險(xiǎn)金”或“意外全殘保險(xiǎn)金”=本合同的基本保險(xiǎn)金額

　　根據(jù)我們對(duì)比表格里面，可以看到如果買了類似的百萬(wàn)意外險(xiǎn)，發(fā)生如下一般意外情況：

　　高空墜物身故

　　馬路行走被撞身故

　　游泳溺亡

　　失足墜亡

　　意外遇刺身故

　　發(fā)生了上面等一般意外情況，這種返還型的百萬(wàn)意外險(xiǎn)只能賠付基本保額，也就是只能拿到10萬(wàn)元基本保額。

　　在宣傳的時(shí)候列舉了N種情況，看起來(lái)無(wú)所不能，實(shí)際上只有在特定場(chǎng)景發(fā)生的意外身故，才能獲得100萬(wàn)保額。而對(duì)于更常見(jiàn)的一般意外情況(高空墜物、遇刺、失足身故等)，都?xì)w屬于其他意外，只能獲得10萬(wàn)的保額。

　　而一年期的意外險(xiǎn)，大部分都是所有的意外情況都是涵蓋的，所以保障范圍窄是返還型意外險(xiǎn)比較大的劣勢(shì)。

　　劣勢(shì)2：沒(méi)有意外傷殘保障

　　意外險(xiǎn)和其他所有保險(xiǎn)不同，有一個(gè)最特別的地方就是傷殘保障。由于意外情況導(dǎo)致的傷殘，意外險(xiǎn)會(huì)根據(jù)鑒定后的傷殘等級(jí)，按照比例賠付的。

　　殘疾賠付規(guī)則：

　　1級(jí)傷殘：賠付保額100%

　　2級(jí)傷殘：賠付保額90%

　　3級(jí)傷殘：賠付保額80%

　　4級(jí)傷殘：賠付保額70%

　　5級(jí)傷殘：賠付保額60%

　　6級(jí)傷殘：賠付保額50%

　　7級(jí)傷殘：賠付保額40%

　　8級(jí)傷殘：賠付保額30%

　　9級(jí)傷殘：賠付保額20%

　　10級(jí)傷殘：賠付保額10%

　　舉個(gè)例子：由于交通事故造成一條腿截肢，鑒定后屬于5 級(jí)殘疾。如果投保一年期100萬(wàn)意外傷害保險(xiǎn)，可賠付100萬(wàn)*60%=60萬(wàn)。

　　不過(guò)上述情況只是針對(duì)普通的意外險(xiǎn)，我們看下返還型意外險(xiǎn)條款中，是如何表述的?下面以平安百萬(wàn)任我行為例：

　　公共交通意外全殘或身故保險(xiǎn)金：

　　被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐客運(yùn)公共交通工具期間遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)造成成本主險(xiǎn)合同附表所列的“全殘”的，除按第三項(xiàng)給付意外全殘保險(xiǎn)金外，我們還按20倍基本保險(xiǎn)金額給付公共交通意外全殘保險(xiǎn)金，本主險(xiǎn)合同終止。

　　我們可以看到，賠付的標(biāo)準(zhǔn)僅僅是針對(duì)意外身故、意外全殘，而對(duì)于還沒(méi)有達(dá)到全殘程度的傷殘，是沒(méi)有保障的。我們?cè)诳纯春贤袑?duì)于全殘的定義，深藍(lán)君摘抄了幾條，如下屬于全殘：

　　顱腦損傷導(dǎo)致重度智力損失(智商小于34)

　　植物人狀態(tài)

　　雙重眼球缺失

　　三肢以上完全喪失功能

　　偏癱(肌力小于等于2級(jí))

　　只有身故或者達(dá)到上面的狀態(tài)的時(shí)候，才能獲得百萬(wàn)的意外賠償，而如果發(fā)生交通意外沒(méi)了一條腿，還沒(méi)有達(dá)到全殘的級(jí)別，299元一年期的安心小米意外險(xiǎn)可以獲得60萬(wàn)的賠償，而年繳1000多的返還型意外險(xiǎn)是0。如果不了解這些細(xì)節(jié)就盲目投保，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，相信無(wú)論是誰(shuí)都會(huì)咒罵，原來(lái)保險(xiǎn)都是騙人的!

　　這就是返還型意外險(xiǎn)的第二個(gè)劣勢(shì)，只有意外身故、全殘才能獲得百萬(wàn)級(jí)的賠付，而對(duì)于大部分情況下沒(méi)有達(dá)到全殘級(jí)別的傷殘，是沒(méi)有保障的。深藍(lán)君覺(jué)得，一款意外險(xiǎn)如果設(shè)計(jì)成這樣的話，已經(jīng)失去了意外險(xiǎn)最基本的意義了。

　　劣勢(shì)3：儲(chǔ)蓄作用很低

　　相信很多朋友一定是被返還型意外險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能所吸引，也就是滿期之后的120%保費(fèi)返還。

　　以平安百萬(wàn)任我行為例，經(jīng)過(guò)測(cè)算30年后110%保費(fèi)返還，每年年化收益不足1%。而我們知道現(xiàn)在銀行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的實(shí)際的通貨膨脹至少在5%。每年多交的錢，從經(jīng)濟(jì)角度上來(lái)講都是虧的，交的越多
，虧的越多。

　　就算每年我們買一年期消費(fèi)型意外險(xiǎn)，把剩余的錢存在銀行里，最終的收益也會(huì)比購(gòu)買返還型意外險(xiǎn)收益高。類似的例子，小編之前在測(cè)評(píng)兒童定期重疾的時(shí)候也都有過(guò)測(cè)評(píng)，有興趣的朋友可以點(diǎn)擊這里>;>;>;

　　說(shuō)道這里，我們就不去一
一列舉返還型意外險(xiǎn)的其他不足了，比較實(shí)用的意外醫(yī)療，大部分返還型意外險(xiǎn)都是沒(méi)有的，而且這種長(zhǎng)期合同繳費(fèi)金額、保額固定，后期調(diào)整起來(lái)也不方便。

　　三、寫在最后：

　　今天小編就跟大家詳細(xì)地分析了返還型意外險(xiǎn)的不足，希望大家在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，不要被保費(fèi)返還和花哨的宣傳所吸引，而選到更加適合自己的產(chǎn)品。

　　我們一直建議大家保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)
，無(wú)論意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)最好不要購(gòu)買既能兼顧保障和理財(cái)兩種功能的產(chǎn)品，一般來(lái)講，這些產(chǎn)品無(wú)論保障還是理財(cái)都沒(méi)有做的很好。不花錢買保障，永遠(yuǎn)只存在童話世界中。

　　怎么樣，大家看完上文覺(jué)得返還型意外險(xiǎn)得買嗎?小編的建議反正是已經(jīng)寫的很清楚了，凡事不要老想著所有的東西都能兼顧，一個(gè)人不能把所有好處都占了嘛。所以，還是各司其職，買專業(yè)的比較好哦。更多意外傷害保險(xiǎn)的相關(guān)事宜，歡迎登錄本站。