帶病投保重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)公司怎么理賠

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

帶病投保重疾險(xiǎn)本身帶有騙保色彩，保險(xiǎn)公司拒?；蚓苜r也理所當(dāng)然;但如果投保人的帶病投保行為并非有意，保險(xiǎn)公司又是如何規(guī)定的呢?什么是帶病投保，很多被保險(xiǎn)人或是投保人都不能理解到位，什么情況才算是帶病投保呢?帶病投保重疾險(xiǎn)是否理賠，如何理賠帶病投保重疾險(xiǎn)，且聽小編來說說。

　　投保分為社保和商保，社保的醫(yī)療保險(xiǎn)這一項(xiàng)是可以帶病投保的，不拒絕帶病投保，盡管有很多項(xiàng)目不報(bào)，但這是社會(huì)福利，無論你生了什么大病，都可以正常繳納社保。

　　而商業(yè)保險(xiǎn)非福利機(jī)構(gòu)，也沒有強(qiáng)制性，需要通過大數(shù)據(jù)，經(jīng)過復(fù)雜測算，按生命周期，生病概率來給每個(gè)年齡段一個(gè)適合的費(fèi)率，對(duì)某一個(gè)險(xiǎn)種提供保險(xiǎn)責(zé)任的承保。在測算的過程中，是以健康體的承保為依據(jù)的，所以是不承保有既往癥的人的，這也是為了降低健康體分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)支出。

　　保險(xiǎn)法如何規(guī)定帶病投保的

　　保險(xiǎn)法修訂第十六條：……投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。本法第五十五條靠前款規(guī)定外，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。本次保險(xiǎn)法增加了不可抗辯條款，這條規(guī)定主要是針對(duì)長期人身保險(xiǎn)。部分保險(xiǎn)公司寬進(jìn)嚴(yán)出，在承保階段不對(duì)投保人或保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了解，出現(xiàn)之后理賠階段挖地三尺找理由，影響很壞。新保險(xiǎn)法規(guī)定該權(quán)利的行使要受到保險(xiǎn)合同期間的限制，即只能在合同成立之日起2年內(nèi)行使，超過2年的解除權(quán)自動(dòng)消滅。

　　核賠時(shí)若發(fā)現(xiàn)帶病投保 可能遭拒賠

　　帶病投保這一情形常常發(fā)生在重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)(大范圍都屬于健康險(xiǎn))當(dāng)中。在投保這類保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司往往要根據(jù)投保人的身體健康狀況來確定保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　按理說，保險(xiǎn)公司在核保環(huán)節(jié)，需要掌握投保人的體征信息。但對(duì)所有的投保人進(jìn)行全面的體檢成本較高，基本不太現(xiàn)實(shí)。比如說，有的腫瘤長在身體某個(gè)隱秘部位，很多時(shí)候要做CT或者核磁共振才能檢查出來。一般來說，投保時(shí)還是多以投保人自身的誠信為主。

　　因此，投保人如實(shí)告知既往病史等極其重要，這往往也是理賠***的爭議點(diǎn)。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“對(duì)于健康險(xiǎn)而言，投保前已有的疾病和癥狀，不在承保范圍內(nèi)?！北ｋU(xiǎn)公司也有專門的核賠部門，如果在醫(yī)院了解下來，客戶有相關(guān)病史而提前又沒說，最后是有理由拒賠的。

　　到底我投保時(shí)不說的疾病，如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，賠還是不賠，如果是未告知的項(xiàng)目，與發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)直接關(guān)聯(lián)，則可能歸為責(zé)任免除。

　　如果說我們未告知的項(xiàng)目，直接影響到了承保的決定，那就可能是自始至終的不賠，或者有可能列為惡意投保，有可能是合同無效。

　　如果我們投保時(shí)保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，則保險(xiǎn)合同自始不成立。也就是無效。

　　目前重疾險(xiǎn)能保障的病種少則20余種，多則40種甚至更多，保險(xiǎn)條款里面的這些重大疾病與某些普通疾病之間的關(guān)系比較復(fù)雜。有專家建議，“有條件的市民在投保前，不妨找一位有醫(yī)學(xué)常識(shí)的親朋好友咨詢一下?！?/p>

　　以慢性腎衰竭為例，這一病種分為四個(gè)階段，但只有第四階段“尿毒癥期”屬于重疾險(xiǎn)的責(zé)任范圍。從靠前階段到第四階段一般要經(jīng)歷3年左右的時(shí)間，如果投保
前，病情不嚴(yán)重的時(shí)候沒有事先告知，在保單生效兩年后，疾病可預(yù)見地發(fā)展成符合條款規(guī)定的重疾。此時(shí)，“不可抗辯條款”就不那么適用了，理賠***往往會(huì)因
此而起。

　　最后本站小編溫馨建議想要投保重疾險(xiǎn)的投保人們，如果不懂投保重疾險(xiǎn)什么情況下才會(huì)理賠的請(qǐng)線性咨詢親朋好友，在投保時(shí)要如實(shí)上報(bào)自己的身體狀況，誠信投保，且國家保險(xiǎn)法有規(guī)定“對(duì)于健康險(xiǎn)而言，投保前已有的疾病和癥狀，不在承保范圍內(nèi)”。