保險理財?shù)娘L險有哪些?

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

　　投資有風險，相信大家很多人都聽過這句話，那么最近關于保險理財?shù)耐顿Y也是談論的話題，保險理財?shù)娘L險有哪些呢?要如何防范規(guī)避呢?就讓小編來一一為你解答吧，希望可以幫到你哦!

　　保險重在保障而非投資

　　買保險是一條不錯的途徑。但需理性看待保險。

　　專家指出，保險的基本功能畢竟是保障，而投資類保險所特有的投資或分紅則是附帶功能，。分紅產品不一定會有紅利分配，特別是不能保證年年分紅。保險公司的投資收益是決定分紅率的重要因素。

　　一旦發(fā)現(xiàn)保險的收益與期望值相差較大時，投保人首先想到的是退保。保險專家提醒消費者，退保變現(xiàn)要謹慎，不能簡單地將分紅險與銀行存款作比較。像一些長期性壽險險種，靠前年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到;第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險費的20%左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80%作為退保手續(xù)費。因此，消費者在做退保決定時一定要謹慎行事。

　　保險應重大人輕孩子

　　重孩子輕大人，是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。專家建議在投保險的時候，首先應該考慮的是大人。

　　目前市場上一些合適大人的險種也很多：如終身壽險，是被保險人因為疾病、意外事故造成殘疾或者死亡時，才可以拿到保險金。養(yǎng)老保險，相當于定期向保險公司存錢，到交費期滿時，可以從保險公司領取這筆養(yǎng)老金，此外，在保險期間還能得到死亡或者全殘的保障。

　　健康保險是在被保險人生病住院或被確診患有重大疾病時，由保險公司支付保險金或給報銷一部分醫(yī)療費用，保險保障功能更強。

　　意外保險是投保人在發(fā)生意外事故死亡或殘疾時，可以得到保險賠償?shù)谋ｋU。這類保險一般價格很低而保障很高。

　　太平人壽南京分公司的保險專家指出，正確的保險理財原則是首先為大人購買含重大疾病的保障型險的產品，然后再為孩子根據(jù)孩子不同時期的需要買些健康、教育類的險種。在購買的投入上，應該是給大人的比例超過孩子。其實這也是給孩子撐了一把“安全傘”，在大人發(fā)生意外的時候，由保險來緩解由此帶來的家庭生活危機。

　　理財可發(fā)財而非發(fā)橫財

　　不少人認為，長期壽險產品多數(shù)在死后才得到賠償，沒有什么意義。

　　保險專家指出，其實買一份長期的壽險不僅是防止疾病或死亡，更是在發(fā)生不幸時給予的一份財務保障。尤其是一些上有老下有小的家庭頂梁柱。比如終身壽險是在被保險人死亡、全殘時，受益人(孩子)可領取一筆保險金。

　　而養(yǎng)老壽險則是除了保險期間有死亡或全殘的保障外，在滿期時，還有一筆滿期金可以作為被保險人的養(yǎng)老金。健康險產品的保障功能更強，是在被保險人患病時由保險公司支付醫(yī)療費用或保險金，“雪中送炭”的意味非常明顯。因此，可以把長期的壽險產品看成是人一生中的“保護傘”。

　　特別需要指出的是，時下，買保險的人不在少數(shù)，但在保險觀念方面，還有很多人對此的認識是偏頗的。保險理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值?？梢哉f，保險理財可以發(fā)財，但絕對不是發(fā)橫財。

　　加息之后，各種儲蓄的替代產品出現(xiàn)在銀行柜面前，懷揣著巨額存款的居民就顯得急不可待。盡管銀行在新推理財產品的時候，多會鼓吹低風險、固定收益較高。但事實上，理財產品的風險還是客觀存在。不管是外部因素造成，還是產品本身使然。

　　不僅是銀行理財產品，另一個被普遍接受的理財產品：投資型保險也存在較大的風險。廣大居民在手中掂量著大筆的存款要投向何處時，還是要理性一點，謹慎選擇。

　　臨陣換將的背后

　　在光大銀行、南京市商業(yè)銀行相繼推出幾款收益均高于儲蓄的人民幣理財產品之后，本月13日，南京市商業(yè)銀行又打算推出一款全新的“收益遞增型”人民幣理財產品。但是就在該新品發(fā)行的前一天，東家南京市商業(yè)銀行突然臨陣換將，將這一可以更有效規(guī)避加息風險并有較高收益的產品，換成了沒有太大新意的兩款“收益固定型”產品。

　　此間分析人士指出，加息后，投資期限過長的人民幣理財產品風險明擺了出來，因此，南京市商業(yè)銀行的“金梅花”理財產品第二期設置了“提前贖回”。這可以說是邁出了創(chuàng)新的第二步。而眼下僅有南京市商業(yè)銀行和光大銀行南京分行獲得了監(jiān)管層的批文，允許做人民幣理財產品。人家還沒起步，你就已經跨出了兩步，要是又給做收益遞增型產品，跨第三步，明顯的偏心嘛，監(jiān)管層當然不好開這個綠燈了，何況監(jiān)管層要放開人民幣理財產品還得考慮宏觀調控的問題，并不是放得越開就越好。在短短數(shù)月的發(fā)展歷程中，上述產品的兩次進步和有可能跨出的第三步，都與風險的遞減有關。在不便明示的情況下，南京市商業(yè)銀行走得太快，反而提醒了投資者謹慎選擇當前的人民幣理財產品。

　　外匯風險源于利率不穩(wěn)

　　和人民幣理財產品一樣，外匯理財產品也存在預期收益縮水的問題。甚至外匯理財產品可以當成人民幣理財產品的一面鏡子。

　　美聯(lián)儲本月10日又將聯(lián)邦基金利率由1.75%提至2%。這是美聯(lián)儲今年6月開始連續(xù)第四次提高其利率。對于購買了外匯理財產品的市民來說，美元的一次次升息，其實際收益率正呈下降趨勢，外匯理財風險也開始呈現(xiàn)。

　　一些惶惑的投資者甚至到銀行要求提前終止產品，然而鐵板釘釘?shù)暮贤?，讓他們動彈不得。有的投資者持有的外匯理財產品的期限最多長達8年，這樣一來，眼睜睜看著美元利率上調而沾不到一點光。

　　省中行的外匯專家分析認為，近期美元貶值的速度比較快，在某些時段超過了銀行提供的收益率。隨著美元匯率的不斷走低，目前超過3年的外匯理財產品已經受到冷落，“因為時間越長，產生風險的可能性就越大”。

　　基金收益不再承諾

　　基金，也是這兩年才跳上銀行柜面，與渴望擺脫負利率大環(huán)境影響的居民相見的。而基金中又以開放式基金最吸引投資者目光，因為收益高。此前，曾有部分基金號稱年收益達到了10%以上，甚至最高達34%的。難道基金就這么好賺錢?

　　招商銀行南京分行個人理財師杜劍表示，今年6月份《基金法》的出臺，規(guī)定了基金公司對于預期的收益不能承諾。那就提醒投資者應根據(jù)自已對投資風險的偏好及承受能力選擇適合自已投資的基金品種。投資者一旦認購了投資基金，其投資風險就只能由投資者自負。

　　銀行的專家表示：在去年賺錢效應下，基金今年大受追捧，投資者瘋了似的購買基金，然而股市有風險，投資股市的基金同樣逃離不了股市的風險。開放式基金投資的對象只是局限在股票市場，股市走牛，基金自然會贏利;而當股市下跌時，不管是基金還是其他投資者都難逃虧損。

　　不同種類的基金，其風險程度各異。如：證券衍生工具基金、單一市場股票基金等風險程度比較高，但投資此類基金收益也比較大。國際性債券基金、貨幣基金的風險程度相對較低，其收益也較小。投資者在購買基金的時候一定要量力而行。

　　回避風險

　　回避風險有兩種策略：一是在決策時發(fā)現(xiàn)某方案有高風險可否定該方案，如：不購買信用條件不好的企業(yè)債券;做好防火、防盜工作，妥善保管信用卡、存單密碼;在借給他人款項時要充分考慮到對方的償還能力和借款用途，對用于**、吃喝享樂、違規(guī)違法經營借款不應借出;二是在實施理財方案中，發(fā)現(xiàn)不利情況時及時中止或調整方案以回避損失。

　　控制風險

　　就理財總風險而言，應根據(jù)收入情況安排，對于工薪家庭，一般可將收入的1/3用于消費，1/3用于儲蓄，還有1/3用于其他投資。就投資風險而言，可對股票、儲蓄、國債和保險搞個投資組合，這樣可以分散投資風險，也不至于因此影響到家庭生活。對償債風險而言，借入資金的總量和結構一定要與未來現(xiàn)金流入總量和結構相適應，避免還債期過于集中和還債高峰出現(xiàn)過早，創(chuàng)造一個較為寬松的外部環(huán)境。而且借入款項要做到短期融資短期使用，中長期融資中長期使用，特別是在住房按揭貸款時要合理規(guī)劃。

　　轉嫁風險

　　轉嫁風險的常見方法有：在保險公司購買保險;債權投資中設定保證人;為避免利率、匯率、物價變動形成的損失，在交易市場上進行套頭交易，買進現(xiàn)貨時賣出期貨，或賣出現(xiàn)貨時買進期貨等等。轉嫁風險的作用是將不可預見的、不可控制的、可能產生的損失轉變?yōu)榭深A見的、可控制的成本或費用，有利于搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發(fā)生損失時可獲得足夠的賠償以恢復家庭生活。但轉嫁風險不是以鄰為壑、損人利己，應通過合法的交易和手段，將理財風險盡可能地轉移出去。

　　看完這些，大家是否對于保險理財?shù)娘L險有所了解了呢，投資需謹慎還是很必要的，所以大家在選擇的話，一定要各方面都要多多了解一下，請多多關注本站，這里有更多精彩內容等著你哦!